Uno de los grandes problemas que enfrenta la banca en México es la concentración del mercado en pocos jugadores. Ante esta realidad se ha puesto sobre la mesa la necesidad de una regulación diferenciada.
Poca competencia
En la actualidad, se estima que siete instituciones (BBVA Bancomer, Citibanamex, Santander, Banorte, Scotiabank, HSBC e Inbursa) concentran el 82 por ciento del financiamiento. Esto sucede aún cuando, de acuerdo con información del Banco de México, en el país operan 51 bancos.
La acumulación de los activos en pocas manos es consecuencia, entre otras cosas, de una regulación rígida que obliga a entidades bancarias de menor tamaño a responder a las mismas normas a las que está obligado un banco de mayor tamaño, situación que por costos deja en desventaja a los jugadores de menor tamaño, lo que por definición tiene implicaciones en la salud de la competencia en el sector.
La regulación diferenciada que ha sido impulsada como propuesta por entidades como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), tiene como fin emparejar el terreno para que los bancos de menor tamaño tengan las herramientas y el entorno necesario para sobrevivir y competir contra las instituciones bancarias mayores.
¿Qué es la regulación diferenciada?
En términos generales, la regulación diferenciada hace referencia a un reglamentación impuesta a los bancos que es asimétrica; es decir, que se ajusta al tamaño y vocación de los distintos bancos que operan en el sistema.
En otras palabras, se trata de una regulación a la medida por grupo de inversionistas en función de los servicios que ofrecen, su tamaño y público de interés, esto considerando que existen instituciones que tienen operaciones de nicho.
Por ejemplo, hay bancos que aunque tienen operaciones relacionadas con inversiones o patrimoniales, no ofrecen créditos hipotecarios; sin embargo, la regulación actual obliga a todos los bancos a presentar reportes de créditos hipotecarios o de créditos a la vivienda aunque no los den, lo que supone inversiones de recursos que frena el crecimiento de los bancos.
En otro ejemplo, si un banco tiene 40 mil empleados y tuviera que tener 10 por ciento de su planta laboral en el área de cumplimiento para responder a la regulación actual, tendría entre 3 mil y 4 mil personas, pero un banco que tiene 100 o 200 colaboradores , se le obliga a tener entre 12 y 15 personas en esa área, lo que representa un costo enorme.
¿Qué se busca con esta regulación diferenciada?
De esta manera, con una regulación asimétrica se buscan objetivos particulares que, en conjunto, consigan dar mayor bienestar y estabilidad a la banca en el país, mediante una competencia más justa.
En términos particulares sus principales objetivos serían:
-Reducir costos regulatorios
-Mejorar las condiciones para que bancos pequeños y medianos se consoliden en menos tiempo.
-Pagar mejores tasas de interés a los clientes inversores y cobrar menores tasas a los acreditados.
-Reducir la concentración de financiamiento.
¿Por qué debe interesarte?
Desde la óptica de los clientes, esto supone que, a mediano plazo, tendría una gama más amplia de opciones bancarias con las capacidades de ajustarse a nichos de mercado específicos en función, por ejemplo, de su capacidad de pago.
De igual manera, se espera que los costos de algunos servicios e instrumentos financieros se reduzcan, lo que facilitaría la inclusión de un mayor número de personas a la banca.
